האם כדאי לתושב חוץ שאינו מתגורר בישראל לשמור על הביטוחים והפנסיה פעילים ?

צהרים טובים מישראל לכולם ..... אני נתקל בלא מעט ישראלים שמרכז חייהם אינו בישראל אשר *ממשיכים להפקיד כסף בפוליסות ביטוח או לחיסכון הפנסיוני בישראל* . במאמר זה אנסה בתמצות וקלילות לעשות קצת סדר בבלגן .

לקחתי על עצמי להנגיש את המידע האפור והמשעמם אך החשוב בצורה קלילה ופשוטה שלא להגיד בעברית .

דיסקליימר : אין באמור יעוץ פנסיוני או ביטוחי בשום צורה , כל מקרה לגופו , מוזמנים להתייעץ בפרטי.

מתחילים....

*פוליסת בריאות*

יש קושי לנצל לממש חלק מהזכויות בפוליסת הבריאות במיוחד אם אין קופת חולים ברקע.

כך למשל סעיף הניתוחים בחו"ל מוחרג לחלוטין ובעצם כל ניתוח יצטרך להתקיים בישראל .

התייעצות עם רופאים , בדיקות אבחנתיות כמו CT MRI וכדומה יתאפשרו למימוש רק בישראל .

לכאורה הפוליסה בתוקף אבל " מסורסת " בצורה משמעותית . מתי כן שווה לשקול לשמור את הפוליסה בתוקף ? במידה וחל שינוי משמעותי במצב בריאות . מדוע ? מכיוון שבכל פוליסה חדשה תצטרכו לתת הצהרת בריאות . במידה וחל שינוי במצב בריאות הפוליסה תחריג את המצב הרפואי הקיים .

*"יש לי פוליסה בריאות ישנה ממש טובה לא שווה לבטל אותה אפילו היא בתשלום קבוע שלא משתנה "*

לא נכון . כלל האצבע בכל הנוגע לפוליסות בריאות הוא שככל שהפוליסה חדשה יותר היא עדכנית יותר. כך למשל בפוליסות ותיקות היה כיסוי מצומצם לתרופות מסל הבריאות ביחס לפוליסות החדשות . אגב מאוד הגיוני , הרפואה התקדמה בצורה משמעותית בעשור האחרון וישנם כיסוים שלא קיימים בפוליסות הישנות שקיימות בפוליסות החדשות .

*פוליסת אובדן כושר עבודה*

מימוש הפוליסה הוא מורכב במיוחד וצריך " הוכחת חיים " כל תקופה של 3 חודשים .

במילים אחרות – מיותר .

*פוליסת ביטוח חיים / ביטוח חיים משכנתא*

פוליסת ביטוח חיים משלמת רק במקרה אחד. מקרה פטירה . פוליסה זו תקפה גם בחו"ל . לא משנה סיבת המוות . ( אני באמת בחור כיפי , הנושא מבאס , עוד 12 שורות מסיימים )

שימו לב : בכל פעם שאני פוגש פוליסה מסוג זה אני יודע להוזיל אותה ב35%-50% . הסיבה : בד"כ מדובר בפוליסה שתקופת ההנחה נגמרה בה . פניה פשוטה למחלקת השימור של חברת הביטוח מאפשרת הנחה כמעט בכל המקרים .

למה לא מומלץ לעבור חברת ביטוח ? מכיוון שבד"כ בטופס ההצעה לביטוח קיימת התייחסות לתושבי חוץ ונשאלת שאלה מפורשת למקום המגורים העיקרי של האדם . כמו כן נשאלת שאלה לגבי קופת החולים של האדם . המטרה של שאלות אלו משקפת בעצם את היכולת של חברת הביטוח להזמין את התיק הרפואי של אם פסע לעולם הבא בנסיבות לא טבעיות כמו מחלה . חברת הביטוח תרצה לבדוק האם אדם הצהיר על המחלה שממנה נפטר או המחלה התפתחה לאחר קבלתו לביטוח .

*קרן פנסיה*

הפקדה לקרן פנסיה היא בד"כ הפקדה נמוכה 200-600 ₪ , האדם שבוחר להפקיד לקרן פנסיה *חושב* שהוא שומר על קרן הפנסיה פעילה ובעצם על הכיסוי הביטוח הגלום בקרן פנסיה ולא בהכרח ל טובת החיסכון העתידי , שהרי נסכים שאין שום משמעות פיננסית להפקדה של כמה מאות ₪ לחודש אפילו למשך תקופה ארוכה של 15 שנה.

אז מה בעצם המוטיבציה העיקרית ?

שמירה על קרן הפנסיה פעילה . אבל אותו אדם שמפקיד 300 ₪ לחודש אינו יודע שיצר שכר מבוטח של 2100 ₪ במונחי שכיר . כך שבעצם קצבת שארים תחושב לפי השכר הקבוע וגם אובדן כושר עבודה יחושב לפי השכר הקבוע שהוא כאמור 2100 ₪ .

קצבת שארים זהו ביטוח חיים קצבתי שמתקבל מקרן הפנסיה

פנסיית נכות זה האובדן כושר עבודה של קרן הפנסיה שכבר הוזכר במאמר זה שיש קושי אם בכלל לתבוע אותו.

אם אתם חושבים לחזור בקרוב לישראל ( שנה שנתיים ) ואז שהמעסיק החדש יפקיד לקרן הפנסיה אז גם פה צפויה אכזבה קלה . על מנת להמחיש אתן דוגמא :

אתם מפקידים 350 ₪ שזה שכר של 2100

הגעתם לישראל ואתם מרווחים 30,000 ₪

במקרה כזה השכר המבוטח ב5 שנים ראשונות ( תקופת אכשרה ) הוא 2100 ₪ ולא 30,000 ₪ כך שבמקרה תביעה *שנובעת מצב רפואי קיים* לא תכובד אלא רק אחרי 5 שנים. אם התביעה נובעת ממצב רפואי חדש לאחר הגדלת השכר המשמעותית התביעה תכובד אבל זה היה קורה בכל מקרה גם אם לא הייתם שומרים על קרן הפנסיה פעילה ופותחים חדשה בישראל .

*ביטוח מנהלים*

בד"כ המנגינה שאני שומע פה היא : יש לי פוליסה ותיקה עם מקדם קצבה טוב ולכן אני שומר אותה. אז בואו נעשה קצת סדר בנושא מקדם הקצבה .

מהו מקדם קצבה ?

אדגים בצורה קצת תיאטרלית בעת הגעת האדם לגיל פרישה , מגיע האדם למשרדי חברת הביטוח ובודק את הצבירה שלו הקיימת בביטוח מנהלים , נגיד שיש לו 1,000,000 ₪ בדיוק וגם נגיד שמקדם הקצבה הקבוע שלו שנקבע בעת הצטרפתו בשנת 2004 לביטוח מנהלים הוא 200 . במקרה זה הקצבה החודשית לכל החיים תהיה 5000 ₪ שזה חלוקה של ה 1,000,000 ₪ במונה ל 200 במכנה . בשלב הזה אתם כבר מבינים שככל שמקדם הקצבה נמוך יותר הקצבה גבוהה יותר .

מקדמי קצבה לאורך השנים

1. פוליסת ביטוח מנהלים מ2013 צפונה אינה כוללת מקדם קצבה ברוב המקרים .

2. ביטוח מנהלים בין השנים 2004-2012 מכילות מקדם קצבה 198-207 , בד"כ לא מציאה גדולה .

3. פוליסות בין השנים 2003 -8/2011 מכילות מקדם קצבה 198

4. פוליסות בין השנים 1992-2001 מקדם הקצבה נע בין 144-161

5. פוליסות עד 1992 מקדם הקצבה נע בין 120-144

כלל האצבע בעולם הפנסיוני הוא שככל שהפוליסה ותיקה יותר מקדם הקצבה טוב יותר . סה"כ הגיוני בהתחשב בנתוני התמותה לשנים הרלוונטיות . תוחלת החיים ב 1992 שונה מתוחלת החיים ב 2023 . אגב טענה של חוקרת ישראלי מהטכניון ד"ר קירה רודנסקי שהתינוק שיחיה עד 115 כבר נולד..... סתם אומר 😊

ממשיכים ....

המוטיבציה העיקרית לשמור על מוצר פנסיוני בתוקף היא המחשבה שאוטוטו חוזרים לישראל ומתחילים מקום עבודה חדש שבו אפקיד את השכר הפנסיוני בפוליסה ששמרתי כל השנים.

לתפיסת עולם המקצועית , במידה ואדם אינו רואה את עצמו חזור לישראל בעשור שניים הקרובים אין סיבה לשמור על פוליסות ביטוח מנהלים ( בד"כ עם דמי ניהול מופקעים בשם מקדם הקצבה ) על פוליסות בין השנים 2003-2012 .

בטח ובטח ( ועוד פעם בטח ) על פוליסות ביטוח מנהלים אחרי 2013 שהן נעדרות מקדם קצבה .

פוליסות ותיקות עם מקדם קצבה ישן אם לא חוזרים לישראל אין טעם לשמור אין יש כוונה לחזור אז בהחלט שווה לשקול את העניין .

*שימו לב* ❤️

אם הרווחתם שכר של 25,000 ₪ טרום עזיבתכם את ישראל , זהו השכר שתוכלו להפקיד בפוליסה אם תחזרו ותרצו להמשיך להפקיד בה , בהנחה ששמרתם אותה פעילה .

אני הייתי מגבה את העניין במכתב/אישור מחברת הביטוח גם אם לא עשיתם את זה בעת העזיבה .

זהו. קצת ארוך אבל חשוב. למי שיש שאלות מזומן לפרטי.

מזומנים גם לצרף חברים/ מכרים/ קולגות . כל המאמרים מופיע באתר שלי www.asadradai.com

וכמובן מי שיכול להעיף את ההרשמה לקבוצה לקבוצות ישראלים באזור המגורים שלו יבורך.

מאחל לכולנו בישראל ימים טובים יותר. אסף