יש לך ביטוח מנהלים ישן ? כדאי שתקרא את המאמר הזה

ביטוח מנהלים מכירים ?

אחד המותגים החזקים בעולם הפנסיוני הוא ביטוח מנהלים. גאונות שיווקית של חברות הביטוח ,ולכן כל אדם ללא קשר למיקומו בארגון השתוקק לביטוח מנהלים .

רקע :

עד שנת 2008 יכול כל אדם היה לבחור האם ירצה לקבל את הפנסיה שלו כסכום חד פעמי משמעותי בגיל פרישה או כקצבה חודשית. מרבית האנשים בחרו בשילוב של השניים ובכל מקרה גם מי שבחר קבלה של סכום חד פעמי , באה מדינת ישראל בשנת 2008 וקבעה שאין יותר סכום הוני בפנסיה אלא רק קצבתי. לכן קיימים היום מיליארדים של שקלים בחברות הביטוח בפוליסת ביטוח מנהלים שחלק מהכסף יינתן בגילך פרישה כסכום חד פעמי ( הוני ).

אז מה הסיפור של ביטוח מנהלים ? ( עדיף, יתרון , מירב , מניב , בכל חברה היה שם מותג שונה)

יתרונו הגדול היה מקדם קצבה קבוע . מקדם קצבה הוא מספר שנע בין 128-210 ( נכון להיום ) ובעצם קבע את גובה הפנסיה החודשית . לדוגמא : אדם צבר 1,000,000 ₪ עד גיל פרישה בביטוח מנהלים . בהנחה שמקדם הקצבה שלו הוא 166 אז הקצבה החודשית תהיה 6024 ₪ . ( תוצאות החלוקה ) . במילים אחרות מקדם הקצבה גילם את תוחלת החיים של האדם בתקופה שבה רכש את ביטוח המנהלים . כלל אצבע הוא שככל שהפוליסה ותיקה יותר מקדם הקצבה הוא טוב יותר .

חסרונו הגדול של ביטוח מנהלים היה דמי הניהול השערורייתיים שהיו בכל פוליסת הביטוח עד 2003. מהם דמי הניהול ?

0.6% מהצבירה השנתית + 15% מהרווחים באותה שנה . למשל : בשנת 2021 כלל עשתה 10% תשואה . דמי הניהול ששילם החוסך היה 0.6% + 15% מ 10% תשואה (1.5%) סה"כ 2.1% דמי ניהול מכל הצבירה .

עכשיו , אני מוכן לשלם את דמי הניהול בגלל מקדם הקצבה הטוב שיש לי בפוליסה . במקרה שלי 166 ( פוליסה משנת 2001) . יש לו ערך כלכלי משמעותי ולא ניתן לקבל מקדם קצבה כיום .

אבל וזה אבל ענק אני לא מוכן לשלם דמי ניהול כאלו על החלק ההוני שנמצא בתוך הפוליסה .

החלק ההוני הוא החלק שאקבל אותו בגיל פרישה כסכום מזומן . למקדם הקצבה הנחשק אין שום משמעות כלפיו ולכן אין שום סיבה לשלם דמי ניהול מהסוג זה .

זה חלק מהאופטימיזציה שאני עושה בתיק הפנסיוני מנייד כספים הוניים לקופת גמל ומוריד ביותר מ 70% את דמי הניהול . הכסף הנחסך הולך לחיסכון הפנסיוני שלכם ולא לחברת הביטוח

איך מזהים האם יש סכום הוני בביטוח מנהלים שלכם ? מסתכלים בדוח השנתי ( לא הגרסה המקוצרת)

מוזמנים לשרשר הלאה לחברים /קולגות/בני משפחה .

וכמובן מוזמנים לשאול שאלות בפרטי.

אסף רדאעי

עוזר לישראלים בחו"ל לשמור על הפנסיה שנשארה בישראל

https://chat.whatsapp.com/DMFxCliCAz41zxE1wDuR2A